Il garante che paga per il debitore: surroga, regresso, pignoramento

In breve

Solidarietà: la banca può chiedere subito al garante, salvo beneficio di escussione.
Surrogazione: chi paga prende il posto del creditore, garanzie comprese.
Regresso: capitale, interessi, spese e interessi legali dal pagamento.
Più garanti: ognuno recupera dagli altri la loro quota.
Crisi del debitore: concordato ed esdebitazione non liberano il garante.

Quando la banca può chiedere al garante

Art. 1944 c.c. (estratto)

«Il fideiussore è obbligato in solido col debitore principale al pagamento del debito. Le parti però possono convenire che il fideiussore non sia tenuto a pagare prima dell'escussione del debitore principale. In tal caso, il fideiussore, che sia convenuto dal creditore e intenda valersi del beneficio dell'escussione, deve indicare i beni del debitore principale da sottoporre ad esecuzione.»

Senza il beneficio di escussione la banca può agire contro il garante con decreto ingiuntivo e pignoramento senza aver prima tentato con il debitore; il fatto che non si sia rivolta al garante non è, di per sé, un danno per il debitore (Cass. 16289/2024). Il garante è liberato solo se il creditore, con un fatto illecito o contrario ai suoi doveri, gli ha impedito la surrogazione, non per semplice inerzia (art. 1955; Cass. 4175/2020). Sulla struttura della garanzia si veda la pagina sulla fideiussione.

Surrogazione, regresso e rilievo

Strumento	Che cosa consente	Norma
Surrogazione	Subentrare nei diritti del creditore verso il debitore, anche nelle ipoteche e nelle altre garanzie	Art. 1949
Regresso	Recuperare capitale, interessi, spese dopo l'avviso al debitore e interessi legali dal pagamento	Art. 1950
Più debitori solidali	Recuperare l'intero da ciascuno	Art. 1951
Più fideiussori	Recuperare dagli altri la loro quota; le quote degli insolventi si ripartiscono	Art. 1954
Rilievo prima di pagare	Chiedere la liberazione o garanzie se convenuto, se il debitore è insolvente o il debito è scaduto	Art. 1953
Pagamento non dovuto	Ripetizione verso il creditore	Art. 1952; Cass. 13418/2022

Il garante deve avvisare il debitore prima di pagare: se non lo fa e il debitore paga di nuovo, perde il regresso, e il debitore può opporgli le eccezioni che avrebbe potuto opporre al creditore (art. 1952). Nella garanzia autonoma a prima richiesta il garante che ha pagato non può chiedere indietro i soldi al creditore, salvo frode, ma solo agire in regresso verso il debitore (Cass. 23036/2025 e 865/2025). Con il titolo ottenuto il garante può a sua volta pignorare i beni del debitore (si veda la pagina sul pignoramento della casa).

Se il debitore è in crisi

Il concordato omologato vincola i creditori, ma questi conservano impregiudicati i diritti contro i fideiussori del debitore (art. 117 CCII), e la stessa regola vale per l'esdebitazione (art. 278, c. 6, CCII): la banca può quindi chiedere al garante l'intero debito garantito anche dopo che il debitore ne è stato liberato. Il garante che si trova a sua volta in difficoltà può valutare le procedure di sovraindebitamento (si vedano le pagine sul sovraindebitamento e su garanti e familiari nel sovraindebitamento).

Rileggere la fideiussione: importo massimo, beneficio di escussione, deroghe all'art. 1957.
Avvisare per iscritto il debitore prima di pagare.
Farsi rilasciare dalla banca quietanza e documenti del credito per la surrogazione.
Agire in regresso, anche con decreto ingiuntivo, contro il debitore.
Chiedere agli altri garanti la loro quota.

Domande frequenti

La banca può chiedere a me, garante, prima di agire contro il debitore?

Sì, se non è stato pattuito il beneficio di escussione: il fideiussore è obbligato in solido con il debitore principale (art. 1944 c.c.), e la banca può quindi ottenere un decreto ingiuntivo e pignorare direttamente i beni del garante. Solo se il contratto prevede il beneficio di escussione il fideiussore può chiedere che la banca agisca prima sui beni del debitore, indicandoli.

Ho pagato il debito di mio figlio come garante: posso riavere i soldi?

Sì, verso il debitore. Il fideiussore che ha pagato subentra nei diritti che il creditore aveva contro il debitore, comprese le garanzie (art. 1949 c.c.), e ha comunque un'azione di regresso per capitale, interessi e spese, con gli interessi legali dal giorno del pagamento (art. 1950). Prima di pagare conviene avvisare il debitore: se non lo fa e il debitore paga di nuovo, il garante perde il regresso e deve chiedere la restituzione al creditore (art. 1952).

Posso muovermi prima di pagare?

Sì, nei casi dell'art. 1953 c.c.: quando il garante è convenuto in giudizio, quando il debitore è diventato insolvente, quando il debito è scaduto, quando il debitore si era impegnato a liberarlo entro un termine o sono passati cinque anni per un debito senza termine. Il garante può allora chiedere al debitore di procurargli la liberazione o di dargli garanzie.

Il debitore ha ottenuto il concordato o l'esdebitazione: io sono libero?

No. Nel concordato i creditori conservano impregiudicati i diritti contro i coobbligati e i fideiussori del debitore (art. 117 CCII), e anche l'esdebitazione lascia salvi i diritti dei creditori verso i fideiussori (art. 278, c. 6, CCII). Il garante resta obbligato per l'intero debito garantito, salvo accordi con il creditore.

Fonti normative

I testi sono quelli vigenti su normattiva.it alla data di verifica della pagina.

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