Il pignoramento del conto corrente

Come funziona il pignoramento presso la banca

Il conto corrente è un credito del cliente verso la banca, e si pignora con il pignoramento presso terzi: il creditore, munito di titolo esecutivo e dopo la notifica del precetto (che intima di pagare entro dieci giorni), notifica l'atto alla banca e al debitore (art. 543). L'atto indica il credito, il titolo, le somme pignorate almeno genericamente, intima alla banca di non disporne senza ordine del giudice, cita il debitore davanti al giudice dell'esecuzione del luogo in cui il debitore risiede (art. 26-bis) e invita la banca a comunicare al creditore, entro dieci giorni e per raccomandata o PEC, la dichiarazione di quanto detiene (art. 547). Dalla notifica la banca diventa custode delle somme «nei limiti dell'importo del credito precettato aumentato di 1.000,00 euro per i crediti fino a 1.100,00 euro, di 1.600,00 euro per i crediti da 1.100,01 euro fino a 3.200,00 euro e della metà per i crediti superiori a 3.200,00 euro» (art. 546): per un debito di 10.000 euro blocca 15.000, e lascia disponibile l'eccedenza. Il blocco riguarda il saldo alla data della notifica e, per gli accrediti successivi, quanto serve a raggiungere il limite. Il creditore deve poi iscrivere la procedura a ruolo e notificare alla banca l'avviso di avvenuta iscrizione entro la data dell'udienza, depositandolo nel fascicolo, «la mancata notifica dell'avviso o il suo mancato deposito nel fascicolo dell'esecuzione determina l'inefficacia del pignoramento» (art. 543, ultimi commi): è una verifica che il debitore fa subito. All'udienza, se la banca ha dichiarato somme esigibili e non ci sono contestazioni, il giudice le assegna in pagamento al creditore (art. 553), e l'ordinanza, notificata alla banca con i dati per il pagamento, la obbliga a versare. Se la banca non rende la dichiarazione, il giudice fissa una nuova udienza e, in caso di ulteriore silenzio, il credito si considera non contestato nei termini indicati dal creditore (art. 548).

Che cosa la banca non può trattenere

La banca applica i limiti nella dichiarazione; se sbaglia trattenendo di più, il debitore lo segnala al giudice dell'esecuzione anche in udienza, perché l'inefficacia parziale è rilevabile d'ufficio. L'origine degli accrediti (causale «stipendio», «pensione INPS») deve risultare dagli estratti conto: conviene produrli. I limiti valgono anche per il pignoramento dell'Agente della riscossione (art. 72-ter DPR 602/1973), che per gli stipendi ha percentuali ridotte (un decimo fino a 2.500 euro, un settimo tra 2.500 e 5.000, un quinto oltre) e che non può toccare l'ultimo emolumento accreditato sul conto (comma 2-bis).

Il pignoramento del Fisco

Agenzia delle Entrate-Riscossione non ha bisogno del giudice: dopo la cartella non pagata nei sessanta giorni (e l'intimazione se è passato più di un anno), notifica alla banca e al debitore un atto che contiene «l'ordine al terzo di pagare il credito direttamente al concessionario» entro sessanta giorni dalla notifica per le somme già maturate, e alle scadenze per le successive (art. 72-bis DPR 602/1973). La banca versa direttamente, senza udienza né ordinanza. Restano i limiti dell'art. 545 e dell'art. 72-ter. Il debitore può rateizzare il debito: la domanda blocca nuove procedure e il pagamento della prima rata estingue il pignoramento in corso se il terzo non ha ancora pagato (art. 19, comma 1-quater.2); oppure può proporre opposizione al giudice dell'esecuzione per i vizi propri dell'atto (notifica, prescrizione, somme impignorabili). La pagina sul pignoramento dell'Agente della riscossione approfondisce.

Le difese del debitore

1. Verificare il titolo e il precetto: notifica regolare, decreto ingiuntivo definitivo o provvisoriamente esecutivo, precetto notificato non oltre novanta giorni prima del pignoramento (art. 481 c.p.c.), somme calcolate correttamente.
2. Opposizione all'esecuzione (art. 615) se si contesta il diritto del creditore di procedere (debito pagato, prescritto, titolo caducato) o la pignorabilità delle somme; opposizione agli atti esecutivi (art. 617) entro venti giorni per i vizi formali dell'atto o dell'ordinanza. Il giudice può sospendere l'esecuzione per gravi motivi.
3. Far valere i limiti dell'art. 545 direttamente in udienza, anche senza formale opposizione: il giudice riduce l'assegnazione.
4. Conversione del pignoramento (art. 495): chiedere di sostituire le somme pignorate con il pagamento rateale, depositando almeno un sesto del credito e ottenendo fino a 48 rate mensili, con lo sblocco del conto.
5. Accordo con il creditore a saldo e stralcio o a rate, che si fa constare in udienza con la rinuncia agli atti; oppure, per chi ha più debiti, le procedure di sovraindebitamento, che sospendono le esecuzioni.

Dopo il pignoramento il conto resta operativo per la parte non bloccata e per gli accrediti che eccedono i limiti; la banca può però recedere dal rapporto o chiedere la chiusura, e la segnalazione nelle banche dati creditizie non è automatica ma frequente. Chi teme un pignoramento ha interesse a far accreditare stipendio o pensione su un conto intestato solo a sé, senza altre giacenze, per rendere trasparente l'applicazione dei limiti.