Familiari, garanti e sovraindebitamento

Da leggere insieme

• SovraindebitamentoIl sovraindebitamento: le procedure per chi non riesce più a pagareChi può accedere (art. 2 c. 1 lett. c: consumatore, professionista, imprenditore minore sotto 300.000 di attivo, 200.000 di ricavi e 500.000 di debiti, imprenditore agricolo, start-up innovativa, ogni debitore non assoggettabile a liquidazione giudiziale, compresi ex imprenditori cancellati da oltre un anno e soci illimitatamente responsabili; procedure familiari, art. 66), l'OCC (organismo di composizione della crisi iscritto al registro del Ministero, o professionista nominato dal tribunale; raccoglie i documenti, redige la relazione su cause, diligenza e attendibilità, accede alle banche dati; compensi regolamentati; l'avvocato non è obbligatorio nella ristrutturazione, art. 68), la ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67: piano a contenuto libero con pagamento anche parziale, falcidia della cessione del quinto, privilegiati pagabili al valore di liquidazione con moratoria fino a due anni, mutuo sulla casa che prosegue; nessun voto; misure protettive dal decreto di apertura, art. 70; omologazione con sentenza anche contro il creditore dissenziente se non riceve meno della liquidazione; esclusi chi ha esdebitazione nei 5 anni, due esdebitazioni o colpa grave, malafede, frode, art. 69; il creditore che ha finanziato in modo irresponsabile non può contestare la convenienza; esecuzione con vigilanza dell'OCC, art. 71; revoca per frode o inadempimento), il concordato minore (art. 74: per professionisti, imprese minori e agricole se prosegue l'attività, altrimenti con risorse esterne apprezzabili; classi; voto dei creditori con la maggioranza dei crediti, art. 79; omologazione anche senza l'adesione del fisco quando determinante e conveniente, art. 80; misure protettive), la liquidazione controllata (art. 268: su domanda del debitore o del creditore per debiti scaduti da almeno 50.000 euro, non se l'OCC attesta che non c'è attivo; sentenza, liquidatore, elenco dei creditori, inventario e programma in 90 giorni, art. 270-272; dura tre anni e comprende i beni sopravvenuti fino all'esdebitazione; stipendio e pensione nei limiti del mantenimento; esdebitazione di diritto alla chiusura o dopo tre anni, art. 282), l'esdebitazione dell'incapiente (art. 283: persona fisica meritevole senza alcuna utilità, anche con reddito fino all'assegno sociale aumentato della metà per la scala ISEE; una sola volta; domanda tramite OCC con relazione anche sul merito creditizio del finanziatore; obbligo per tre anni di dichiarare ogni anno le utilità sopravvenute, sulle quali i creditori possono agire, art. 283 c. 7 e 9), i debiti (tutti, compresi fiscali e contributivi con transazione, sanzioni, mutui; esclusi dall'esdebitazione alimenti, danni da illecito e sanzioni penali; i garanti restano obbligati), gli effetti (sospensione di pignoramenti e cessioni del quinto, blocco degli interessi, cancellazione delle segnalazioni dopo l'esecuzione, casellario e conseguenze sull'accesso al credito), costi e tempi (compenso dell'OCC in percentuale sull'attivo e sul passivo con minimi, gratuito patrocinio ammesso; 6-12 mesi per l'omologazione; l'importanza dell'assistenza legale), gli errori da evitare (nuovi debiti in pendenza, atti dispositivi non dichiarati, dichiarazioni incomplete che integrano frode, ritardo nel presentare la domanda).
• ContrattiLa fideiussione: garantire un debito altruiLa struttura (art. 1936 c.c.: obbligazione personale verso il creditore per l'adempimento altrui, efficace anche all'insaputa del debitore; accessorietà: non è valida se non lo è l'obbligazione principale, art. 1939, e non può eccedere il debito né essere più onerosa, art. 1941; forma libera ma volontà espressa, art. 1937; per obbligazioni future o condizionali con importo massimo, art. 1938), il regime (solidarietà con il debitore, art. 1944: il creditore può chiedere subito al fideiussore, salvo patto di beneficio di escussione con indicazione dei beni; più fideiussori obbligati per l'intero salvo beneficio di divisione, art. 1946; eccezioni del debitore opponibili salvo l'incapacità, art. 1945; surrogazione e regresso con interessi e spese, artt. 1949-1950; regresso tra confideiussori pro quota, art. 1954), le cause di liberazione (art. 1955: fatto del creditore che impedisce la surrogazione, per esempio la rinuncia a un'ipoteca; art. 1956: nuovo credito al debitore in condizioni peggiorate senza autorizzazione del fideiussore, con nullità della rinuncia preventiva; art. 1957: decadenza se il creditore non agisce contro il debitore entro sei mesi dalla scadenza, due se la garanzia è limitata alla scadenza; proroga concessa al debitore senza consenso, art. 1957 in combinato con 1956), la fideiussione bancaria (omnibus per tutti i debiti presenti e futuri con importo massimo; clausole di reviviscenza, di sopravvivenza e di deroga all'art. 1957 dello schema ABI 2003: intesa restrittiva accertata dalla Banca d'Italia, provv. 55/2005; SU 41994/2021: nullità parziale delle sole clausole 2, 6 e 8 e del contratto solo se essenziali; SU 24825/2026: il provvedimento vale come prova privilegiata solo nel triennio 2002-2005 e per le omnibus, altrimenti va integrato; la clausola a prima richiesta consente al creditore di evitare la decadenza ex 1957 con una richiesta stragiudiziale nei termini; Cass. 2024-2025 sulle fideiussioni specifiche), il contratto autonomo di garanzia (a prima richiesta e senza eccezioni: non è fideiussione, SU 3947/2010; opponibile solo l'exceptio doli), il fideiussore consumatore (CGUE Tarcău C-74/15 e Dumitraș C-534/15: la persona fisica che garantisce un debito d'impresa senza collegamento funzionale è consumatore; clausole vessatorie ex artt. 33-36 cod. cons., foro del consumatore, trasparenza), la fideiussione tra privati (locazioni, prestiti, art. 1938), il fisco (imposta di registro 0,50% se la fideiussione è in atto separato; esenzione se contestuale a un finanziamento a medio-lungo termine con imposta sostitutiva), l'escussione (decreto ingiuntivo diretto contro il garante; opposizione con le eccezioni proprie e del debitore; segnalazione in centrale rischi anche del garante; pignoramenti; sovraindebitamento del garante), come uscire (recesso dalla omnibus per il futuro con comunicazione scritta, art. 1938 e uso bancario; morte del fideiussore: eredi vincolati per i debiti esistenti; estinzione del debito principale; transazione e saldo e stralcio; nullità).
• SovraindebitamentoLa liquidazione controllataChi e quando (art. 268 CCII: debitore in stato di sovraindebitamento, cioè consumatore, professionista, imprenditore minore, agricolo, start up e ogni debitore non soggetto a liquidazione giudiziale, art. 2 c. 1 lett. c; ricorso al tribunale del luogo in cui il debitore ha il centro degli interessi principali; c. 2: se è insolvente, la domanda può venire da un creditore anche con esecuzioni in corso, ma non si apre se i debiti scaduti e non pagati sono inferiori a 50.000 euro; c. 3: contro la persona fisica non si apre se l'OCC attesta che non c'è attivo da acquisire nemmeno con azioni giudiziarie, con eccezione entro la prima udienza e termine di 60 giorni per l'attestazione; su domanda del debitore persona fisica si apre se l'OCC attesta che c'è attivo; art. 271: se la domanda è del creditore, il debitore entro la prima udienza può chiedere l'accesso a ristrutturazione o concordato minore con termine fino a 60+60 giorni e misure protettive), che cosa esclude (art. 268 c. 4: crediti impignorabili ex art. 545 c.p.c., crediti alimentari e di mantenimento, stipendi, pensioni, salari e guadagni nei limiti fissati dal giudice per il mantenimento del debitore e della famiglia, frutti dell'usufrutto legale sui beni dei figli, fondo patrimoniale e suoi frutti salvo art. 170 c.c., beni impignorabili; c. 5: sospensione degli interessi ai fini del concorso salvo garanzie), la domanda (art. 269: ricorso presentato personalmente dal debitore con l'assistenza dell'OCC, con relazione dell'OCC su completezza dei documenti, situazione economico-patrimoniale, cause dell'indebitamento, diligenza nell'assumere le obbligazioni e attestazione sull'attivo; comunicazione all'agente della riscossione e agli uffici fiscali entro 7 giorni; documenti: elenco creditori, beni, redditi, dichiarazioni, spese familiari), l'apertura (art. 270: sentenza del tribunale in assenza di domande di ristrutturazione o concordato; nomina del giudice delegato e del liquidatore, di regola l'OCC; deposito di bilanci, scritture ed elenco creditori in 7 giorni; termine fino a 90 giorni ai creditori per le domande di ammissione via PEC; ordine di consegna dei beni, salvo autorizzazione a usarne alcuni; pubblicazione sul sito e nel registro delle imprese, trascrizione per immobili e beni registrati; contratti pendenti sospesi con scelta del liquidatore; effetti sui soci illimitatamente responsabili; art. 277: i creditori posteriori non possono agire sui beni della liquidazione; sospensione delle esecuzioni individuali), lo svolgimento (art. 272: elenco creditori aggiornato in 30 giorni, inventario e programma di liquidazione entro 90 giorni approvato dal giudice delegato; durata almeno 3 anni dall'apertura, chiusura anticipata se non c'è altro attivo; c. 3-bis: beni sopravvenuti fino all'esdebitazione compresi, dedotte le passività per acquisirli; art. 273: progetto di stato passivo, osservazioni in 15 giorni, stato passivo esecutivo, reclamo ex art. 133 e cassazione, domande tardive solo per causa non imputabile entro 60 giorni; art. 275: esecuzione del programma con relazioni semestrali, vendite con le regole della liquidazione giudiziale, cancellazione di ipoteche e pignoramenti, rendiconto, compenso dell'OCC secondo il D.M. 202/2014; art. 276: chiusura con decreto motivato e relazione sull'esdebitazione), l'esdebitazione (art. 282: opera alla chiusura o già dopo 3 anni dall'apertura, con decreto del tribunale su istanza del debitore o segnalazione del liquidatore, osservazioni dei creditori in 15 giorni; condizioni dell'art. 280: nessuna condanna per bancarotta o reati d'impresa, nessuna distrazione o frode, collaborazione, nessuna esdebitazione nei 5 anni precedenti; esclusa se il sovraindebitamento è stato causato con colpa grave, malafede o frode; art. 278: inesigibilità dei crediti residui, salvi coobbligati e fideiussori, esclusi mantenimento e alimenti, danni da fatto illecito extracontrattuale e sanzioni penali e amministrative; reclamo in 30 giorni; art. 283: esdebitazione dell'incapiente senza liquidazione, una sola volta, con obbligo per 3 anni se sopravvengono utilità), confronto con le altre procedure (ristrutturazione dei debiti del consumatore e concordato minore: si tiene la casa e si paga un piano; liquidazione: si perde il patrimonio ma si chiude con certezza; incapiente: senza patrimonio né reddito), costi e tempi (compenso OCC e liquidatore prededucibili, spese di procedura, 3-5 anni), consigli (verificare la meritevolezza, dichiarare tutto, negoziare i limiti del mantenimento, valutare la vendita della casa in procedura rispetto al pignoramento).
• SovraindebitamentoL'esdebitazione del debitore incapiente: cancellare i debiti senza pagare nullaChi può (art. 283 c. 1 CCII: il debitore persona fisica meritevole che non sia in grado di offrire ai creditori alcuna utilità, diretta o indiretta, nemmeno in prospettiva futura; consumatori, professionisti, ex imprenditori minori e chiunque non sia soggetto a liquidazione giudiziale; una sola volta; c. 2: presunzione di incapienza se il reddito annuo, dedotte le spese di produzione e il mantenimento proprio e della famiglia, non supera l'assegno sociale aumentato della metà moltiplicato per il parametro ISEE del nucleo: con l'assegno sociale 2026 di 546,24 euro, circa 10.652 euro l'anno per una persona sola, moltiplicati per 1,57, 2,04, 2,46, 2,85 per nuclei di 2, 3, 4, 5 persone), la meritevolezza (c. 7: assenza di atti in frode e mancanza di dolo o colpa grave nella formazione dell'indebitamento; l'OCC riferisce sulle cause dei debiti, sulla diligenza, sugli atti impugnati e sul merito creditizio valutato dai finanziatori, c. 4-5; le condizioni dell'art. 280 e dell'art. 282 per analogia: nessuna esdebitazione nei cinque anni precedenti né per due volte, nessuna frode o ricorso abusivo al credito), la domanda (c. 3: tramite l'OCC al giudice competente, con elenco dei creditori e PEC, atti di straordinaria amministrazione degli ultimi cinque anni, dichiarazioni dei redditi degli ultimi tre, entrate proprie e del nucleo; relazione particolareggiata dell'OCC; compenso dell'OCC ridotto della metà, c. 6; nessun difensore obbligatorio), la decisione (c. 7: decreto del giudice, assunte informazioni, con l'indicazione delle modalità e del termine per la dichiarazione annuale sulle utilità sopravvenute, a pena di revoca; c. 8: comunicazione ai creditori e reclamo ex art. 124 entro 30 giorni), gli effetti (inesigibilità di tutti i debiti anteriori, compresi quelli fiscali e bancari; esclusi ex art. 278 c. 7 mantenimento e alimenti, risarcimenti da fatto illecito extracontrattuale, sanzioni penali e amministrative non accessorie a debiti estinti; i garanti restano obbligati, art. 278 c. 6; cancellazione dalle centrali rischi solo con i tempi ordinari), i tre anni (c. 1 e 9: se entro tre anni dal decreto sopravvengono utilità ulteriori rispetto al reddito esente che consentano l'utile soddisfacimento dei creditori, il debito torna esigibile in quei limiti; non sono utilità i finanziamenti; l'OCC vigila, riceve la dichiarazione annuale e, autorizzato dal giudice, comunica ai creditori che possono agire sulle sopravvenienze; eredità, vincite, TFR, aumenti di reddito stabili; il D.Lgs. 136/2024 ha ridotto il periodo da quattro a tre anni e tolto la soglia del 10%), il confronto con la liquidazione controllata (se c'è un minimo di attivo o di reddito eccedente, la liquidazione con esdebitazione dopo tre anni è la strada, art. 268 c. 3 e 282), gli errori (nascondere un bene o un reddito, dichiarazioni omesse, spese di lusso recenti, debiti da gioco o da frode).
• Separazione e divorzioLa comunione dei beni: che cosa è comune e come si scioglieL'oggetto (art. 177 c.c.: acquisti compiuti insieme o separatamente durante il matrimonio, esclusi i beni personali; frutti dei beni propri e proventi dell'attività separata se non consumati allo scioglimento; aziende gestite da entrambi e costituite dopo il matrimonio, solo utili e incrementi se preesistenti; art. 178: beni dell'impresa individuale costituita dopo il matrimonio e incrementi dell'impresa preesistente, se esistono allo scioglimento; art. 179: beni personali, cioè quelli anteriori al matrimonio, quelli ricevuti per donazione o successione salvo attribuzione alla comunione, quelli di uso strettamente personale, quelli per l'esercizio della professione, i risarcimenti e le pensioni di invalidità, i beni acquistati con il prezzo dei beni personali se dichiarato nell'atto; c. 2: per immobili e mobili registrati l'esclusione richiede la partecipazione dell'altro coniuge all'atto, e la sua dichiarazione non vale come rinuncia se il denaro non era personale, Cass. SU 22755/2009), la comunione de residuo (art. 177 lett. b e c, 178: risparmi, frutti, proventi e beni aziendali diventano comuni solo se residuano allo scioglimento; Cass. SU 15889/2022: il coniuge non imprenditore ha un diritto di credito pari al 50% del valore dell'azienda al netto delle passività alla data dello scioglimento, non un diritto reale; stessa natura per i risparmi sui conti dell'altro), l'amministrazione (art. 180: ordinaria disgiunta, straordinaria e contratti su diritti personali di godimento congiunti; art. 181: autorizzazione del giudice se il consenso è rifiutato; art. 184: atti senza consenso su immobili e mobili registrati annullabili entro un anno dalla conoscenza o dalla trascrizione, per gli altri mobili obbligo di ricostituire la comunione o pagare l'equivalente), i debiti (art. 186: i beni comuni rispondono dei pesi e degli oneri, delle spese per la famiglia e l'educazione dei figli, delle obbligazioni nell'interesse della famiglia e di quelle contratte insieme; art. 187-188: non dei debiti anteriori al matrimonio né di quelli su donazioni e successioni; art. 189: i creditori personali di un coniuge si soddisfano in via sussidiaria sui beni comuni fino alla quota, con preferenza per i creditori della comunione; art. 190: i creditori della comunione agiscono in via sussidiaria sui beni personali per metà del credito), lo scioglimento (art. 191: morte presunta, annullamento, divorzio, separazione personale, separazione giudiziale dei beni, mutamento convenzionale, liquidazione giudiziale; nella separazione dal momento in cui il giudice autorizza i coniugi a vivere separati, oggi con l'ordinanza dei provvedimenti temporanei, o dalla sottoscrizione del verbale consensuale purché omologato, dalla data dell'accordo di negoziazione assistita o dell'atto davanti al sindaco; annotazione allo stato civile; art. 193: separazione giudiziale dei beni per interdizione, cattiva amministrazione, disordine, mancato contributo), la liquidazione (art. 192: rimborsi alla comunione delle somme prelevate per fini estranei e restituzioni al coniuge delle somme personali investite nel patrimonio comune, al momento dello scioglimento; art. 194: divisione in parti uguali di attivo e passivo, con possibile usufrutto a favore del coniuge affidatario dei figli; artt. 195-197: prelevamento dei mobili personali con presunzione di comunione e limiti verso i terzi; divisione consensuale con atto notarile, esente da imposte se in sede di separazione, art. 19 L. 74/1987, o giudiziale con le regole della divisione), la casa (acquistata durante il matrimonio da uno solo: comune al 50% salvo dichiarazione ex art. 179 lett. f con partecipazione dell'altro; assegnazione al genitore collocatario indipendente dalla proprietà).