In breve
- Divieto: gli interessi debitori non producono altri interessi, salvo quelli di mora.
- Conto corrente: conteggio annuale al 31 dicembre, addebito solo con autorizzazione.
- Passato: nulle le clausole di capitalizzazione trimestrale.
- Rimborso: ripetizione entro dieci anni, dalla chiusura del conto o dal singolo versamento.
- Mutuo alla francese: di per sé non è anatocistico.
La regola del codice civile
«In mancanza di usi contrari, gli interessi scaduti possono produrre interessi solo dal giorno della domanda giudiziale o per effetto di convenzione posteriore alla loro scadenza, e sempre che si tratti di interessi dovuti almeno per sei mesi.»
La norma vale per tutti i rapporti: un accordo preventivo che fa maturare interessi sugli interessi futuri è nullo, e gli «usi contrari» devono essere usi normativi, non semplici prassi bancarie. Per questo la Cassazione ha dichiarato nulla la clausola dei conti correnti che prevedeva la capitalizzazione trimestrale degli interessi passivi (Cass. 18834/2024), e per il periodo precedente la delibera CICR del 9 febbraio 2000 nessuna capitalizzazione è ammessa, senza che il cliente debba provare le condizioni pattuite (Corte cost. 425/2000; Cass. 26867/2024 e 35605/2023).
Le regole bancarie in vigore
| Aspetto | Regola | Norma |
|---|---|---|
| Periodicità | Uguale per interessi debitori e creditori, non inferiore a un anno; conteggio al 31 dicembre e a fine rapporto | Art. 120, c. 2, lett. a, TUB |
| Base di calcolo | Solo il capitale; gli interessi debitori non producono interessi, salvo quelli di mora | Art. 120, c. 2, lett. b, TUB |
| Fidi e sconfinamenti | Interessi esigibili dal 1° marzo dell'anno successivo; subito a chiusura del rapporto | Art. 120, c. 2, lett. b, n. 1 |
| Addebito in conto | Solo con autorizzazione del cliente, anche preventiva e sempre revocabile prima dell'addebito | Art. 120, c. 2, lett. b, n. 2 |
Se il cliente autorizza l'addebito, la somma addebitata diventa capitale e da quel momento produce interessi: è l'unico spazio che la legge lascia a un effetto simile alla capitalizzazione, e dipende da una scelta del cliente. Le stesse regole valgono per i conti di pagamento e per i finanziamenti su carte di credito.
Come si recupera l'addebito illegittimo
Gli interessi anatocistici addebitati si recuperano con l'azione di ripetizione dell'indebito (art. 2033 c.c.), soggetta alla prescrizione ordinaria di dieci anni (art. 2946). Nei conti con apertura di credito conta la natura dei versamenti: quelli che hanno solo ripristinato la disponibilità del fido non sono pagamenti, e la prescrizione decorre dalla chiusura del conto; quelli che hanno coperto uno scoperto oltre il fido sono pagamenti, e la prescrizione decorre da ciascuno di essi (Cass. 5364/2024 e 16112/2024). A conto aperto si ottiene la rideterminazione del saldo, mentre la condanna alla restituzione arriva dopo la chiusura (Cass. 13586/2024). Servono gli estratti conto dell'intero rapporto, che si possono chiedere alla banca, e di solito una perizia contabile. Prima della causa sono obbligatori la mediazione o, in alternativa, il ricorso all'Arbitro Bancario Finanziario. Per i tassi oltre la soglia si veda la pagina sull'usura bancaria; per i mutui, la pagina su che cosa controllare nel mutuo.
- Raccogliere contratto e tutti gli estratti conto, chiedendo alla banca quelli mancanti.
- Far ricostruire il conto da un perito, con il saldo senza anatocismo.
- Distinguere versamenti ripristinatori e solutori per la prescrizione.
- Presentare reclamo alla banca e poi ricorso all'ABF o mediazione.
- Agire in giudizio per la ripetizione, se non si trova un accordo.
Domande frequenti
La banca può ancora addebitare interessi sugli interessi nel conto corrente?
Posso recuperare gli interessi anatocistici addebitati anni fa?
Il mutuo con ammortamento alla francese è anatocistico?
Prima di andare in tribunale devo fare qualcosa?
Fonti normative
- Art. 1283 c.c. — Anatocismo
- Art. 120 TUB — Decorrenza delle valute e calcolo degli interessi
- Art. 2033 c.c. — Indebito oggettivo
- Art. 2946 c.c. — Prescrizione ordinaria
I testi sono quelli vigenti su normattiva.it alla data di verifica della pagina.
Da leggere insieme
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