L'assicurazione di tutela legale: quando copre e quando no

Che cosa copre

La tutela legale è un ramo assicurativo a sé, con regole proprie che derivano da una direttiva europea, e non va confusa con la responsabilità civile: la RC paga i danni che l'assicurato causa ad altri e difende l'assicurato solo nella causa di responsabilità, con avvocati scelti dalla compagnia; la tutela legale paga le spese legali dell'assicurato nelle sue vertenze, comprese quelle in cui è lui a chiedere il risarcimento, e con l'avvocato che sceglie lui. Per questo, quando è venduta insieme ad altre coperture, deve avere una sezione distinta del contratto con condizioni e premio propri (art. 173 c. 2), e le imprese devono gestire i sinistri di tutela legale con personale separato, tramite un'impresa distinta o affidando la gestione all'avvocato scelto dall'assicurato (art. 164). Le garanzie tipiche comprendono gli onorari dell'avvocato nella fase stragiudiziale e in tutti i gradi di giudizio, le spese dei consulenti tecnici d'ufficio e di parte, il contributo unificato e le altre spese processuali, le spese liquidate a favore della controparte in caso di soccombenza, i costi della mediazione e della negoziazione assistita, le spese di esecuzione e in alcune polizze le indennità di transazione e la cauzione penale. I prodotti si distinguono per ambito: la tutela legale della circolazione, inclusa spesso nella polizza auto, copre le vertenze da incidente e i procedimenti penali per lesioni o omicidio stradale colposi; quella della famiglia o della vita privata copre le liti da consumatore, con il vicino, con il condominio, con il datore di lavoro se estesa; quella professionale o d'impresa copre le vertenze con clienti, fornitori, dipendenti, la difesa penale per reati colposi e le contestazioni amministrative. Il pagamento avviene a rimborso, entro i parametri forensi e il massimale, o direttamente all'avvocato quando la compagnia lo prevede.

I due diritti che la legge garantisce

La libera scelta dell'avvocato è il cuore della tutela legale: in ogni procedimento giudiziario o amministrativo, e ogni volta che c'è conflitto di interessi con la compagnia, per esempio quando la controparte è assicurata con la stessa impresa, l'assicurato sceglie il professionista, purché abilitato, e la clausola che glielo impedisce è nulla. La compagnia può limitare il rimborso ai parametri forensi e al massimale, non la scelta. L'unica eccezione riguarda le polizze limitate all'assistenza per i veicoli, dove la scelta può non essere prevista se l'impresa fornisce un elenco di avvocati e non c'è conflitto (c. 3). Nella fase stragiudiziale, invece, le condizioni possono riservare la gestione alla compagnia o al suo ufficio sinistri, che tenta la definizione bonaria, e la scelta dell'avvocato scatta quando la vertenza va in giudizio. Il secondo diritto riguarda il disaccordo: se la compagnia ritiene la causa senza probabilità di successo, non condivide la strategia o rifiuta una transazione, l'assicurato può rivolgersi al giudice o, se il contratto lo prevede, a un arbitro che decide secondo equità, di solito con le spese a carico della parte soccombente o divise. Quasi tutte le polizze prevedono l'arbitrato, perché la valutazione del fumus è il diniego più frequente.

Esclusioni e limiti da leggere prima

La carenza e i fatti anteriori sono la fonte principale dei rifiuti: la vertenza si considera insorta al momento del primo fatto che la origina, non quando arriva la lettera dell'avvocato, e la compagnia verifica le date con cura. La franchigia sul valore esclude le piccole liti, che sono spesso quelle in cui l'avvocato costerebbe più del bene. Le esclusioni per materia vanno confrontate con le estensioni: la tutela legale della famiglia non copre la separazione ma può coprire la lite con la scuola o con l'ospedale; quella dell'impresa non copre il contenzioso tributario ma spesso copre la difesa penale per la sicurezza sul lavoro.

Come si attiva e che cosa fare se rifiutano

1. Cercare la polizza: auto, casa, professionale, carta di credito, associazione o sindacato, polizze collettive del datore; leggere la sezione tutela legale, massimali ed esclusioni.
2. Denunciare il sinistro subito, per iscritto, con i documenti e la descrizione dei fatti e delle date; chiedere conferma della copertura e del massimale prima di incaricare l'avvocato, salvo urgenze.
3. Nominare l'avvocato di propria scelta comunicandolo alla compagnia; concordare il preventivo con riferimento ai parametri e al massimale; l'avvocato dialoga con l'ufficio sinistri.
4. In caso di diniego: reclamo scritto all'impresa (risposta in 45 giorni), poi IVASS; se il diniego riguarda la gestione o il fumus, arbitrato secondo equità o giudice; agire entro due anni (art. 2952 c.c.).
5. A fine causa: inviare parcella, sentenza e liquidazione delle spese; le spese recuperate dalla controparte vanno alla compagnia nei limiti di quanto ha pagato.

La tutela legale trasforma il costo di una causa in un premio annuo, ma solo per le liti che nascono dopo e per le materie scritte in polizza; il diritto di scegliersi l'avvocato, invece, non si compra e non si vende. I costi che la polizza rimborsa sono nella pagina su quanto costa un avvocato; la scelta che la legge riserva all'assicurato nella pagina su come scegliere un avvocato; l'alternativa per chi non ha polizza né reddito nella pagina sul gratuito patrocinio; il caso più frequente di attivazione nella pagina sul risarcimento dell'incidente stradale.