Usura (art. 644 c.p.): tasso soglia, pene, fondo per le vittime

In breve

Usura: interessi o vantaggi usurari in cambio di un prestito.
Soglia: tasso medio trimestrale più un quarto e quattro punti, massimo otto punti in più.
Usura in concreto: anche sotto soglia, se sproporzionata e la vittima è in difficoltà.
Pena: da 2 a 10 anni e multa, con aggravanti e confisca.
Vittime: mutuo senza interessi e sospensione di scadenze e sfratti.

Il reato e il tasso soglia

Art. 644, c. 1, c.p.

«Chiunque, fuori dei casi previsti dall'articolo 643, si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per se o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari, è punito con la reclusione da due a dieci anni e con la multa da euro 5.000 a euro 30.000.»

La legge fissa il limite oltre il quale gli interessi sono sempre usurari: il tasso effettivo globale medio rilevato ogni trimestre per la categoria di operazioni, aumentato di un quarto e di altri quattro punti, con una differenza massima di otto punti (art. 2, c. 4, L. 108/1996). Nel calcolo si includono commissioni, remunerazioni e spese, escluse imposte e tasse. Anche sotto soglia c'è usura quando interessi o vantaggi sono sproporzionati rispetto alle condizioni di mercato e chi paga è in difficoltà economica o finanziaria (art. 644, c. 3). È punito anche il mediatore che si fa pagare un compenso usurario (c. 2).

Aggravante	Effetto
Colpevole professionista, banca o intermediario finanziario	Aumento da un terzo alla metà
Garanzia chiesta su quote societarie o immobili	Aumento da un terzo alla metà
Vittima in stato di bisogno, o imprenditore, professionista, artigiano	Aumento da un terzo alla metà
Colpevole sorvegliato speciale	Aumento da un terzo alla metà

La tutela delle vittime

Con la condanna o il patteggiamento è sempre confiscato il profitto, anche per un valore equivalente agli interessi usurari, salvi i diritti della vittima alle restituzioni e al risarcimento (art. 644). Chi svolge attività d'impresa, commerciale, artigianale o professionale ed è parte offesa nel processo può ottenere dal Fondo di solidarietà un mutuo senza interessi fino a dieci anni (art. 14 L. 108/1996); con il provvedimento favorevole del procuratore della Repubblica si sospendono per due anni le scadenze dei mutui e degli altri pagamenti, i termini di prescrizione e decadenza, le esecuzioni e i rilasci di immobili (art. 20 L. 44/1999). Per l'usura nei contratti bancari si veda la pagina sull'usura bancaria; se l'usuraio minaccia per farsi pagare si aggiunge l'estorsione.

Conservare le prove: ricevute, messaggi, assegni, testimoni.
Presentare denuncia alle forze dell'ordine o alla procura.
Costituirsi parte civile nel processo.
Chiedere la sospensione dei termini e degli sfratti tramite il procuratore.
Presentare domanda al Fondo di solidarietà per il mutuo senza interessi.

Domande frequenti

Come si calcola il tasso soglia dell'usura?

Ogni trimestre il Ministero dell'economia rileva il tasso effettivo globale medio praticato da banche e intermediari per ciascuna categoria di operazioni. Il tasso soglia è quel tasso medio aumentato di un quarto, più altri quattro punti percentuali, con una differenza massima di otto punti rispetto al tasso medio (art. 2, c. 4, L. 108/1996). Nel confronto si contano commissioni, remunerazioni e spese, escluse imposte e tasse (art. 644 c.p.).

Un prestito sotto la soglia può essere usurario?

Sì: sono usurari anche gli interessi inferiori alla soglia e gli altri vantaggi che, considerate le modalità concrete e il tasso medio per operazioni simili, risultano sproporzionati, quando chi li dà o li promette si trova in condizioni di difficoltà economica o finanziaria (art. 644, c. 3, c.p.).

Se denuncio l'usuraio, che aiuti posso avere?

Se svolgi un'attività d'impresa, commerciale, artigianale o professionale e sei parte offesa nel processo, puoi chiedere al Fondo di solidarietà un mutuo senza interessi fino a dieci anni (art. 14 L. 108/1996). Con il provvedimento favorevole del procuratore della Repubblica si ottiene anche la sospensione per due anni delle scadenze dei mutui e dei pagamenti, dei termini di prescrizione e decadenza e delle esecuzioni e dei rilasci di immobili (art. 20 L. 44/1999).

Che pena rischia l'usuraio?

La reclusione da due a dieci anni e la multa da 5.000 a 30.000 euro, aumentate da un terzo alla metà se agisce come professionista o intermediario finanziario, se chiede in garanzia quote o immobili, se la vittima è in stato di bisogno o è un imprenditore, professionista o artigiano. Con la condanna o il patteggiamento è sempre confiscato il profitto, anche per equivalente (art. 644 c.p.).

Fonti normative

I testi sono quelli vigenti su normattiva.it alla data di verifica della pagina.

Da leggere insieme

Banche, consumatori e assicurazioniL'usura bancaria: tassi soglia e come verificarliL. 108/1996 e art. 644 c.p.: TEGM e tasso soglia (valori luglio-settembre 2026), interessi moratori (Cass. SU 19597/2020), usura sopravvenuta, effetti, perizia.
Reati contro il patrimonioL'estorsione (art. 629 c.p.)L'estorsione (art. 629 c.p.): pena 5-10 anni (7-20 aggravata), lieve entità, estorsione informatica, arresto obbligatorio, differenze con rapina ed esercizio arbitrario.
Reati contro il patrimonioLa circonvenzione di persone incapaci (art. 643 c.p.)Chi approfitta di una persona fragile per farle firmare, donare o testare: pena 2-6 anni, d'ufficio, congiunti (art. 649), atti nulli, prova e prescrizione.
ContrattiI prestiti tra privati e come farsi restituire i soldiArt. 1813 c.c.: prova del prestito (bonifico, causale, chat, scrittura), termine, interessi, regalo nullo senza atto pubblico, decreto ingiuntivo, prescrizione.
Il procedimento penaleLa confisca: diretta, per equivalente, allargataArtt. 240, 240-bis e 322-ter c.p.: confisca facoltativa e obbligatoria, profitto in denaro, per equivalente, allargata, società, concorrenti e prescrizione.
Il procedimento penaleLa denuncia: come si fa e che cosa succede dopoLa denuncia: chi può farla, a voce o per iscritto, in procura o alla polizia; differenze con la querela e i suoi 3 mesi; che cosa scrivere; iscrizione, indagini.
Il procedimento penaleLa vittima nel processo: persona offesa, parte civile, risarcimentoI diritti della vittima nel processo penale: persona offesa (memorie, avvisi, opposizione all'archiviazione), costituzione di parte civile (termini, effetti).
Banche, consumatori e assicurazioniIl mutuo: clausole, tasso, ritardi, contestazioniChe cosa controllare (art. 117 TUB, TAEG, usura), ammortamento alla francese (SU 15130/2024), 7 ritardi e 18 rate, sospensione, estinzione senza penali.