Assegno scoperto, cambiale non pagata e protesto: cosa rischi

In breve

Assegno scoperto: non è reato, ma sanzione del prefetto e penale del 10%.
Sessanta giorni: pagando tutto in tempo si evitano sanzione e CAI.
CAI: divieto di emettere assegni per almeno sei mesi.
Protesto: resta cinque anni, salvo cancellazione o riabilitazione.
Titolo esecutivo: assegno e cambiale permettono il precetto diretto.

L'assegno senza provvista

Art. 2, c. 1, L. 386/1990

«Fuori dei casi previsti dall'articolo 1, chiunque emette un assegno bancario o postale che, presentato in tempo utile, non viene pagato in tutto o in parte per difetto di provvista è punito con la sanzione amministrativa pecuniaria da lire un milione a lire sei milioni.»

Gli importi, ancora espressi in lire, corrispondono a 516,46-3.098,74 euro, raddoppiati per assegni oltre venti milioni di lire o per violazioni ripetute, e non ammettono il pagamento in misura ridotta; l'assegno emesso senza l'autorizzazione della banca è punito più severamente (art. 1). Il pubblico ufficiale che leva il protesto trasmette il rapporto al prefetto (art. 8-bis). Al portatore spetta una penale del 10% della somma non pagata, e l'assegno vale come titolo esecutivo anche per la penale (art. 3).

Passaggio	Che cosa succede	Norma
Mancato pagamento	Protesto o constatazione equivalente; preavviso di revoca entro dieci giorni	Artt. 8-bis, 9-bis L. 386/1990
Pagamento entro 60 giorni dalla scadenza del termine di presentazione	Niente sanzione e niente CAI, se si paga tutto e se ne dà prova	Art. 8
Nessun pagamento	Iscrizione in CAI, revoca delle autorizzazioni per almeno sei mesi, sanzione del prefetto	Artt. 9, 10-bis, 2
Recupero da parte del portatore	Precetto sull'assegno, per importo e penale	Art. 3; art. 474 c.p.c.

Protesto, cancellazione e prescrizione

Il protesto viene pubblicato nel registro informatico delle camere di commercio e vi resta per cinque anni, salvo cancellazione. Chi paga la cambiale o il vaglia cambiario protestati entro dodici mesi, con interessi e spese, ha diritto alla cancellazione (art. 4 L. 77/1955, come sostituito dalla L. 235/2000); chi ha adempiuto e non ha subito altri protesti può ottenere dopo un anno la riabilitazione dal presidente del tribunale o da un notaio, che porta alla cancellazione definitiva (art. 17 L. 108/1996). Le segnalazioni nelle banche dati private seguono regole proprie (si veda la pagina su CRIF e Centrale rischi).

L'azione di regresso contro chi ha emesso o girato l'assegno si prescrive in sei mesi dallo spirare del termine di presentazione (art. 75 R.D. 1736/1933); le azioni cambiarie contro l'accettante in tre anni dalla scadenza, quelle contro giranti e traente in un anno dal protesto (art. 94 R.D. 1669/1933). La cambiale è titolo esecutivo e consente di notificare subito il precetto (art. 474 c.p.c.; si veda la pagina sul titolo esecutivo).

Controllare subito il preavviso della banca e la data di presentazione dell'assegno.
Pagare entro sessanta giorni importo, interessi, penale e spese, conservando la quietanza.
Consegnare la prova del pagamento alla banca o al pubblico ufficiale.
Chiedere la cancellazione del protesto o, dopo un anno, la riabilitazione.
Contestare con scritti difensivi o opposizione l'ordinanza del prefetto se ingiusta.

Domande frequenti

Ho emesso un assegno scoperto: è reato?

No, oggi è un illecito amministrativo. Chi emette un assegno che, presentato in tempo, non viene pagato per difetto di provvista è punito dal prefetto con una sanzione da un milione a sei milioni di lire (da 516,46 a 3.098,74 euro), raddoppiata per importi oltre venti milioni di lire o se la violazione si ripete, senza possibilità di pagamento in misura ridotta (art. 2 L. 386/1990). In più si deve una penale del 10% al portatore (art. 3).

Come evito la sanzione e l'iscrizione in CAI?

Pagando entro sessanta giorni dalla scadenza del termine di presentazione dell'assegno l'importo, gli interessi, la penale del 10% e le spese di protesto, al portatore, alla banca con deposito vincolato o al pubblico ufficiale che ha levato il protesto, e dandone prova alla banca (art. 8 L. 386/1990). Altrimenti la banca iscrive il nome nella centrale d'allarme interbancaria e revoca ogni autorizzazione a emettere assegni per almeno sei mesi (art. 9).

Come si cancella un protesto?

Per la cambiale, pagando entro dodici mesi dal protesto con interessi e spese si ha diritto alla cancellazione dal registro informatico (art. 4 L. 77/1955, come sostituito dalla L. 235/2000). In ogni caso, chi ha pagato e non ha subito altri protesti può chiedere dopo un anno la riabilitazione al presidente del tribunale o a un notaio, con cancellazione definitiva dei dati (art. 17 L. 108/1996). Senza cancellazione, il protesto resta nel registro per cinque anni.

Entro quando si può agire per un assegno o una cambiale non pagati?

Per l'assegno, l'azione di regresso contro traente e giranti si prescrive in sei mesi dallo spirare del termine di presentazione (art. 75 R.D. 1736/1933). Per la cambiale, le azioni contro l'accettante si prescrivono in tre anni dalla scadenza e quelle contro giranti e traente in un anno dal protesto (art. 94 R.D. 1669/1933). Scaduti questi termini resta l'azione ordinaria basata sul rapporto sottostante.

Fonti normative

I testi sono quelli vigenti su normattiva.it alla data di verifica della pagina.

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